Кредитная история, что это такое и в каких случая она может испортиться?
Стабильная работа, высокий доход и низкая долговая нагрузка не гарантируют одобрения банковского кредита. В первую очередь, банк смотрит на кредитную историю потенциального заемщика. Расскажем, что она собой представляет и как сделать кредитную историю хорошей.
Что такое кредитная история
Кредитная история представляет собой финансовый профиль заемщика, который хранится в специализированном бюро кредитных историй (БКИ). Этот отчет детализирует кредитную активность человека: частоту обращения за займами, результаты рассмотрения заявок (одобрения/отказы), суммы кредитов и особенности их погашения. Помимо данных о кредитах, в истории могут отображаться сведения о других долгах (перед налоговой, операторами связи, ЖКХ), но только при условии, что их взыскание происходило в судебном порядке.
Обладателю положительной кредитной истории банк с высокой степенью вероятности одобрит займ и, возможно, даже предложит выгодные условия. Если в планах кредитования нет, то все равно нужно следить за своей финансовой репутацией. Помимо банков и микрофинансовых организаций (МФО), доступ к кредитному отчету могут получить правоохранительные органы, суды, нотариусы, а также потенциальные работодатели при рассмотрении кандидатуры на ответственные позиции (например, бухгалтер).
Причины ухудшения кредитной истории
Кредитная история может быть испорчена по нескольким причинам: по вине заемщика, третьих лиц, из-за ошибки банков, злонамеренных действий мошенников.
Что портит кредитную историю:
регулярные просрочки по кредиту на несколько дней;
серьезные задержки погашения (свыше 30 дней);
чрезмерная кредитная нагрузка (наличие нескольких действующих кредитов одновременно);
наличие штрафных санкций по текущим или уже закрытым обязательствам;
непогашенная задолженность по налогам, коммунальным услугам, связи или алиментам.
Отсутствие какой-либо кредитной истории (нулевая история) также рассматривается негативно. Для банка это неопределенность – он «не знаком» с клиентом, и ему сложно оценить его платежные привычки. Для получения крупных кредитов на хороших условиях необходимо формировать положительную кредитную репутацию.
Иногда негативные записи в кредитной истории возникают из-за ошибок банков или МФО. Например, может произойти технический сбой в обработке платежа из-за неполадок в платежной системе. Вследствие этого будет ошибочно зафиксирована просрочка по кредиту.
Не стоит забывать: мошенничество в сфере потребительского кредитования – распространенное явление. Зачастую для оформления займа достаточно данных паспорта. Получив доступ к персональным данным потенциальной жертвы, злоумышленники могут оформить кредиты на ваше имя.
Даже неудачные попытки мошенничества вредят кредитной истории: каждая поданная заявка на кредит фиксируется в отчете. Большое количество таких запросов в короткий период воспринимается банками как сигнал о финансовых трудностях клиента.
Даже если заемщик не виноват в ухудшении своей кредитной истории, восстанавливать финансовую репутацию придется ему самому. К счастью, есть несколько способов это сделать.
Когда требуется коррекция кредитной истории
Главный сигнал проблем с кредитной историей — систематические отказы по заявкам на кредиты и займы. Чтобы выяснить причину, первым делом стоит узнать свою кредитную историю:
Через Госуслуги узнайте список БКИ, в которых находится ваша кредитная история.
Перейдите на сайт кредитного бюро и авторизуйтесь.
Запросите свою кредитную историю.
Закон предоставляет право на получение бесплатных отчетов из БКИ два раза в год. Также существуют платные сервисы, которые предлагают безлимитный доступ за небольшую абонентскую плату. Подписка полезна для тех, кто обслуживает несколько кредитов одновременно, так как позволяет отслеживать любые изменения в досье фактически в режиме реального времени.
Анализируя полученный отчет, особое внимание стоит обратить на следующие пункты:
Полнота данных: все ли погашенные кредиты указаны?
Актуальная задолженность: отсутствуют ли просрочки платежей?
Несанкционированные операции: Нет ли в истории кредитов, которые человек не оформлял?
Если обнаружены ошибки в кредитной истории, стоит обратиться напрямую в БКИ, предоставив документальные доказательства. Это могут быть банковские выписки, квитанции об оплате, справки об отсутствии задолженности и другие документы, подтверждающие ошибку. Бюро обязано провести проверку и в течение 30 календарных дней сообщить о результатах и внесенных (или не внесенных) исправлениях.
Если кредитная организация отказывается исправлять неверную информацию, восстановить справедливость можно через суд. При положительном судебном решении в пользу заемщика банк обязан скорректировать ошибочные сведения и передать информацию в БКИ. На основании этой информации бюро внесет необходимые правки в кредитную историю.
Аналогичным образом стоит поступать и в тех случаях, когда ухудшение кредитной истории произошло по вине банка или МФО. Неверные записи в бюро кредитных историй можно и нужно оспаривать. Для этого следует подать заявление в свой банк, а также БКИ с требованием убрать недостоверную информацию.
Если причина ухудшения кредитной истории кроется в действиях злоумышленников, важно незамедлительно обратиться в полицию и банк, где был оформлен кредит. Чем раньше подать заявление о факте мошенничества, тем меньшими последствиями это грозит.
За консультативной помощью по возникающим вопросам можно обратиться:
-в Общественные приемные Управления Роспотребнадзора по Новгородской области по адресу: В. Новгород, ул. Германа, д.14 каб. № 101 тел. 971-106, 971-083;
-в Центр по информированию и консультированию потребителей по адресу: г. Великий Новгород, ул. Германа 29а, каб.1.2 тел. 77-20-38, 73-06-77
Дополнительно информируем, что функционирует Государственный информационный ресурс для потребителей. Каждый потребитель может ознакомиться с многочисленными памятками, обучающими видеороликами, образцами претензионных и исковых заявлений, с перечнем забракованных товаров. На ресурсе размещена вся информация о судебной практике Роспотребнадзора в сфере защиты прав потребителей.